당신의 연봉은 상위 몇 퍼센트인가요? 한국인은 이 질문에 민감합니다. 소득 순위, 아파트 가격 순위, 대학 순위. 우리는 순위에 예민한 나라입니다.
그런데 정작 가장 중요한 순위를 모릅니다. 당신의 돈이 놓여 있는 금융 시스템의 순위입니다.
대한민국 금융 경쟁력 순위. 80위(WEF 금융시장 성숙도 기준). GDP는 세계 13위입니다. 반도체, 자동차, 조선, K-콘텐츠로 세계를 이끄는 나라인데, 금융 시스템은 말레이시아(16위), 태국(46위)보다 뒤처져 있습니다.
첫째, 선택지가 없습니다. 홍콩에 가면 저축성 보험 하나만 해도 수십 가지 옵션이 있습니다. 통화를 고르고(달러, 홍콩달러, 위안), 납입 기간을 정하고, 배당 구조를 선택합니다. 한국은? 은행에 가면 정기예금, 적금. 보험사에 가면 종신보험, 연금보험. 기성복 두세 벌 중에서 고르는 겁니다.
둘째, 세금이 수익을 잡아먹습니다. 10억 원을 예금에 넣으면, 연 이자 약 2,900만 원. 여기서 이자소득세 15.4%가 빠지고, 종합과세 대상이 되어 세율이 더 올라갑니다. 거기에 건강보험료까지. 같은 10억을 홍콩에 두면? 배당소득세 0%, 이자소득세 0%, 양도소득세 0%.
셋째, 원화가 녹고 있습니다. 한국 정기예금 세후 금리 약 2.45%이지만, 기축통화(달러) 대비 원화는 매년 약 4%씩 약세입니다. 달러 기준으로 보면 예금의 실질 구매력은 매년 -1.5%씩 줄어듭니다.
한국 예금 10년 후 (달러구매력): 10억 → 8.6억 (-14%)
해외 달러 상품 10년 후 (기대 수익률 7%): 10억 → 19.7억 (+97%)
차이: +11.1억 원
20년 후: 한국 예금 7.4억 vs 해외 달러 38.7억 = 차이 31.3억
같은 10억인데, 어디에 두느냐에 따라 10년 후 달러 기준 11.1억의 차이가 납니다. 아는 것과 모르는 것. 이 차이가 10년 후 자산의 차이를 만듭니다.
* 달러 기준 국제구매력: 예금 세후 2.45% - 원화약세 4% = 연 -1.5%. 해외 달러 상품 기대수익률 연 7%. 보장되지 않습니다.